出品｜WEMONEY研究室
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文｜姜林燕
一些贷款中介打着银行旗号办理贷款，却让消费者陷入了贷款中介的贷款江湖，高额的服务费、担保费、手续费让贷款办理变的复杂迷乱，同时扰乱了正规的贷款市场。 更重要的是抬升了消费者的借款成本，加重了还款负担。
近期，不少消费者接到过类似银行贷款推销电话或者微信推送，对方以“低息、银行放贷、下款速度快，增加额度，优惠利率”等字眼吸引用户办理贷款。事后借款人才发现，自己是从贷款中介贷款，被收取高额的服务费等费用。
借款人称自己在稀里糊涂办理后，到手的贷款又被自动划扣服务费，但仍以贷款本金还款。而且实际利率比贷款中介宣称的利率高出不少，算下来甚至高出了法定的利率红线。
贷款中介和这些银行之间是否真的有合作？贷款中介的贷款江湖又隐藏着哪些行业秘密？WEMONEY研究室发现这些借款人往往资质欠佳，而在借贷过程中涉及金融机构、担保公司、贷款中介等多方，最终收取畸高费用。
40.4万贷款下款后变33万
2022年8月，广东的陈先生通过微信加到了贷款业务员联系方式。 该业务员声称，陈先生可以贷到银行的低息贷款，线下见面后，在该业务员的帮助下，陈先生8月5日办理了振兴银行“兴一贷”的一笔40.4万元贷款。 但下款两天之内，陈先生发现自己的下款银行卡被连续自动扣除了两笔费用共72720元，这笔费用占到了借款本金的18%。
陈先生表示，该业务员在借款前提过有担保费等费用，但并不知晓金额如此高。
根据“兴一贷”的借款合同显示，陈先生这笔贷款是由振兴银行放款。根据还款列表，第一期还款15071.25元，剩余35期每期还款13612.36元，合同显示，这笔借款的总和年化利率为16.6%。实际，用户在下款时就被扣除了72720元，相当于本金的18%。如果以331280元为借款本金，IRR计算这笔借款的年化利率为27.84%。
另一份担保协议显示，这笔借款有担保费，担保公司是陕西大秦丝路融资担保有限公司（简称：大秦担保），担保费为本金的6%，也就是24240元。
陈先生的银行卡扣款信息显示扣款商户名称为：飞柏彦、新诺贝。陈先生通过扣款银行的流水查到这两个扣款方背后的公司是助贷机构上海合墨数据科技有限公司（简称“合墨数据”）。
陈先生表示，他并不知晓被多扣的近5万元究竟是什么费用。在其展示的扣款截图中，没有显示账户公司。在“兴一贷”小程序中，仅展示了借款合同和担保合同，并无合墨数据的相关合同。
用户为何又会被多扣掉48500元？这笔钱又属于什么费用？
WEMONEY研究室联系振兴银行客服，客服表示“兴一贷”产品确实有担保费，但只占到本金的5%-6%之间。至于陈先生多被扣的金额，其客服表示并不知晓是何费用。[page]
陈先生的遭遇并不是个例，黑猫投诉多位用户表示，振兴银行“兴一贷”产品多扣费用，有用户借款22万，合同显示的担保费是本金的3%，但实质又被扣掉12%。
针对上述问题，WEMONEY研究室向振兴银行发去采访提纲，振兴银行相关负责人表示，这笔费用并不是由振兴银行扣除，振兴银行只是和担保公司进行了担保合作，担保公司也会按照相应的合同收取费用。
自动扣款背后的迷雾
陈先生这笔从振兴银行“兴一贷”的借款和合墨数据有什么联系？ 这笔扣款是如何产生的？
据了解，辽宁振兴银行针对小微企业和小微企业推出自助贷款产品“兴一贷”，“兴一贷”APP小程序显示其贷款产品包括“兴一贷消费贷”、“兴一贷房e贷”、“兴一贷经营贷”、“税e贷”、“经营贷-通联烟商贷”。
陈先生的这笔贷款正是“经营贷-通联烟商贷”，其贷款介绍显示，这笔贷款年化利率13%，综合年化成本约为17.5%或16.6%，担保费为放款额度的5%（2年）或6%（3年）。
振兴银行相关负责人告诉WEMONEY研究室，振兴银行“兴一贷”贷款产品，部分客户是通过大秦担保公司引流而来，但振兴银行没有和合墨数据合作。
WEMONEY研究室联系到合墨数据的相关人员，对方告诉WEMONEY研究室，陈先生这笔借款确实由合墨数据扣款。并展示了相应的扣款记录，在2022年8月6-7日，分别扣掉了22720、50000元。
合墨数据相关负责人表示，陈先生这笔贷款的委托扣款公司是深圳市和隆胜网络管理有限公司（简称：深圳和隆胜），并不是大秦担保。他表示，深圳和隆胜这家公司是合墨数据的平台商户，从事贷款中介业务。像陈先生这种资质不太好的客户，会去找这种公司寻求服务。深圳和隆胜帮助陈先生找贷款渠道，然后从中收取一定的服务费。但是在这些行业过往的服务费收取过程中存在很多风险项，比如操作人多收，客户少给等问题。所以深圳和隆胜就会委托合墨数据作为第三方来进行服务费的收取。在这个前提下，深圳和隆胜和陈先生签署了相关的合同，确认了贷款金额和服务费金额，合墨数据作为第三方，会要求客户在线上操作本人授权扣款行为，并在合同上签字。此后合墨数据才会进行扣款的相关操作。
合墨数据展示的三方服务合同显示，陈先生委托乙方深圳和隆胜提供金融贷款居间服务。陈先生的这笔贷款金额是300万，并不是40.4万，服务费是300万的3%。第三方扣款服务显示，由合墨数据进行9万元服务费的扣除。
合墨数据相关负责人进一步解释称，2020年民间借贷利率新规规定，以一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准来确定民间借贷利率司法保护上限,取代了原来以24%和36%为基准的“两线三区”的规定。2022年8月是14.6%。按照3%收取，300万是9万元。如果以40.4万扣除9万元，占比高达22%。明显不符合法律规定。[page]
合墨数据表示，由于陈先生在后续扣款显示失败，因此扣款金额为7万多元，后续和用户确认后，会扣完9万元。
一笔贷款被四家机构收取相关费用
合墨数据相关负责人表示，合墨数据在扣除完费用后，会按照合同约定打给深圳和隆胜。 合墨数据在这笔贷款中承担类似于支付公司的作用，合墨数据收取的仅是支付费率，费率可以参考支付公司标准。 目前微信支付和支付宝的收费标准大概为千分之六。 深圳和隆胜和大秦担保再按照合同约定分配服务费。
WEMONEY研究室分别联系到深圳和隆胜和大秦担保相关人员，截至发稿，针对上述问题未收到相关回复。
至此，陈先生的这笔贷款已然清晰，陈先生通过微信的贷款中介在线上贷到了“兴一贷”的贷款。这笔贷款，振兴银行是资金方，收取利息；大秦担保是担保方，收取担保费；深圳和隆胜是贷款中介，收取服务费；合墨数据是扣款方，收取服务费。
像陈先生这样的，办理40.4万元贷款，服务费9万元。与贷款中介公司与担保公司、扣款公司分别约定了贷款服务费、担保费等多项费用，贷款到账后在收取费用。导致借款人贷款40.4万元，实际到手使用仅31.4万元，被扣除费用高达22%。
一笔贷款被四家机构收取了相应的贷款费用。
陈先生表示，借款本来是救急用的，如果知道要被扣除如此高的服务费，也不会借款，陈先生认为，普通人无法甄别贷款中介话术中的文字游戏和贷款合同套路，容易陷入中介公司的贷款“陷阱”。
据了解，陈先生目前负债100万，为何仍能通过银行的信贷审批。陈先生表示自己是通过烟草证办理的贷款，并没有再进行其他审核。
振兴银行表示，本行已建立起包括审查审批和合作期持续管理在内的合作机构管理体系，如合作机构出现违规问题，将按规定采取处置措施。
事实上，像陈先生这样的金融消费者，经常接到一些网络推销电话。这些贷款中介向消费者推送贷款额度，声称“正规银行贷款”“低息”等，诱骗消费者通过其办理贷款。
贷款中介利用借款人信息不对称、急于用钱或征信有问题等因素，以“增加额度”“优惠利率”为名，收取与实际服务内容不对等的畸高费用。
近期，北京朝阳法院提示公众警惕“贷款中介”六大风险。其中表示，这些贷款中介往往先以低手续费吸引借款人，但实际办理过程中，可能以不同收款主体、不同名目、不同合同的方式，收取包括服务费、账户管理费、放款手续费、渠道费、垫资费、保证金、押金等十余种费用，且累计费用畸高。贷款中介通过主体及合同的变化，将部分收费“合法化”，借款人难以防范，法院审查及认定亦存在困难。[page]
借款人告诉WEMONEY研究室，他们对这些贷款产品办理流程并不了解，甚至是在这些贷款中介的“代理操作”下办理，对于合同内容知之甚少。面对贷款中介的“专业话术”无法甄别，从而陷入了贷款套路，背上沉重的债务负担。
